Kuinka paljon lainaa X tuloilla? – Minkä verran lainaa voi saada

Vakuudetonta lainaa voi saada maksimissaan 70 000 euroa

Kuinka paljon lainaa voi saada? Kun on kyse vakuudettomasta lainasta, jossa et aseta “pantiksi” omaisuuttasi, maksimissaan 70 000 euroa. Kyseistä lainaa voit hakea luotonmyöntäjiltä, joita pääset vertailemaan keskenään sivuillemme listattujen lainavertailupalveluiden kautta.

Absoluuttinen katto vakuudettomalle lainalle on siis 70 000 euroa. Se, kuinka paljon lainaa ilman vakuuksia loppupeleissä saa, ei kuitenkaan ole jokaiselle yksi ja sama summa. Seuraavaksi pääset lukemaan, mitkä kaikki tekijät vaikuttavat niin lainan saamiseen kuin itse lainasummaan.

Tarkista, paljonko voisit saada tiedoillasi lainaa:

Mikä kaikki vaikuttaa lainan saamiseen?

Olipa lainaa tarjoava rahoitusyhtiö mikä tahansa, haluaa se ensisijaisesti varmistua siitä, että lainanhakija kykenee varmasti maksamaan hakemansa lainan takaisin. Tässä tuloilla ja menoilla on totta kai suuri merkitys, mutta siihen, kuinka paljon lainaa voi saada, vaikuttaa moni muukin asia.

Alta voit lukea kyseisistä tekijöistä tarkemmin.

Lainanhakija on yksilöllinen: mahdollinen lainasumma selviää hakemalla

Vaikka haluaisimmekin, emme valitettavasti pysty sanomaan euron tarkkuudella sitä, kuinka paljon lainaa kukin henkilö voi saada. Miksi? Koska jokainen lainanhakija on omanlaisensa yksilö, jolla on tietynlainen elämäntilanne. Esimerkiksi tuloihinsa nähden ylivelkaantuneen voi olla vaikeampi saada yhdistelylainaa, kuin jos velkasummat ovat vielä kohtuullisempia.

Esimerkiksi kaksi henkilöä voi olla samalla K-kaupan kassalla töissä, jolloin palkka on ainakin suht sama. He voivat kuitenkin asua ihan eri hintaisissa asunnoissa, käyttää aivan eri määrän rahaa vapaa-ajan huvituksiin ja harrastaa eri asioita, toinen vaikkapa luonnossa kävelyä ja toinen tennistä.

Se, kuinka paljon lainaa saa yksin, selviää vain ja ainoastaan hakemalla. Hyödynnä siis sivuillemme listattuja, lainojen vertailuun ja kilpailutukseen suunnattuja lainavertailupalveluja, kuten Omalainaa tai Sortteria, ja saat selville oman potentiaalisen lainasummasi.

Huomioi, että hakemuksen lähettäminen ja tarjousten vastaanottaminen ei vielä sido sinua mihinkään, joten voit selvittää lainasumman ilman sen suurempia riskejä.

Esimerkit eri tulotasoilla

Sen sijaan, että mietit, kuinka paljon lainaa voin saada, suosittelemme sinua pohtimaan, kuinka paljon lainaa kannattaa ottaa.

Yleisellä tasolla on totta kai helppo todeta, että lainaa kannattaa napata käyttöön vain sen verran kuin sitä oikeasti tarvitsee. Kyseessä on kuitenkin raha, johon sisältyy kuluja, joten sitä on aivan turha ottaa pankkitilille läjäpäin makaamaan.

Yksityiskohtaisemmin tarkasteltuna lainaa ja sen määrää pohtiessa kannattaa arvioida omaa elämäntilannetta kokonaisvaltaisesti (kuten luotonmyöntäjäkin kohdallasi tekee erityisesti vakuudettomissa lainoissa). Tulotasolla on toki merkitystä, mutta niin on myös säästöillä ja ennen kaikkea elämiseen liittyvillä menoilla.

Kenties merkittävin meno on asuminen, johon saa mennä maksimissaan 35–40 % kuukausittaisista nettotuloistasi. Asumismenoihin luetaan

• lainanhoitokulut (korot ja lyhennykset)
• vastike
• sähkö 
• vesi yms.

Mikäli tienaat esimerkiksi 2 500 euroa kuukaudessa nettona, saavat asumismenosi lainoineen päivineen olla maksimissaan 1 000 euroa kuussa (0,4 x 2 500 €).

Jos olet asuntolainan ohella hakemassa toista lainaa, kuten yhdistelylainaa, saa sen lyhentämiseen mennä kuukausittaisista nettotuloistasi maksimissaan 10–20 %. Loput rahoista eli noin 40–55 % pitää jättää muuhun elämiseen ja säästämiseen.

Nyt tiedät, miten homma toimii paperilla. Oikeassa maailmassa tilanteet ovat kuitenkin jokaisen kohdalla yksilöllisiä, ja siksi esimerkiksi lainamäärät eivät ole niin kiveen hakattuja. 

Alta voit katsoa havainnollistavan taulukon lainamääristä eri tulotasoilla. Haluamme painottaa, että taulukko on todellakin pelkkä esimerkki, ja summat voivat muuttua valtavasti muun muassa vuosikorkoon ja laina-aikaan tehtyjen muutosten myötä.

Nettotulot/kk	Asuntolaina-arvio (35–40 % tulosta, 25 v, ~3 % korko)	Yhdistelylaina-arvio (10–20 % tulosta, 5 v, ~5–10 % korko)
1 500 €	~111 000 € – 127 000 €	~7 500 € – 15 000 €
2 000 €	~148 000 € – 170 000 €	~10 000 € – 20 000 €
3 000 €	~223 000 € – 254 000 €	~15 000 € – 30 000 €
4 000 €	~297 000 € – 339 000 €	~20 000 € – 40 000 €
5 000 €	~371 000 € – 424 000 €	~25 000 € – 50 000 €
6 000 €	~445 000 € – 509 000 €	~30 000 € – 60 000 €

Huom! Muista, että luvut ovat vain suuntaa antavia. Muista myös se, ettei laina-aikaa etenkään vakuudettomissa lainoissa kannata suotta venyttää liian pitkäksi (vaikka se vaikuttaisikin kk-erään laskevasti), koska ne tulevat silloin todellisilta kustannuksiltaan paljon kalliimmiksi.

Paljonko lainaa omilla tuloilla voi saada

Paljonko lainaa 1500 € tuloilla?

Laskennallisesti 1500 euron tuloilla lainaa voi saada korkeintana 8 000 – 16 500 euroa.

Mitä pienemmät tulot ovat, sitä vaikeampi lainaa on yleensä saada, vaikka maksuvara olisikin kunnossa. Tähän syy löytyy siitä, että moni luotonmyöntäjä on asettanut tuloille jonkinlaisen vähimmäisvaatimuksen, ja toisaalta esimerkiksi pankit eivät välttämättä huomioi etuuksia tulojen arvioinnissa.

Täysi mahdottomuus lainan saaminen ei kuitenkaan ole. Paljonko sitä sitten voi tilille kilahtaa?

Otetaan lainanhakuun seuraavat speksit:

• Yhdistelylainan “kultainen” sääntö (10–20 % tuloista)
• 6 vuoden (72 kk) laina-aika
• 9 % todellinen vuosikorko

1 500 euron kuukausituloilla on varaa lyhentää lainaa korkeintaan 150–300 euroa kuussa. Itse lainasumma voi tällöin olla noin 8 000–16 500 euroa.

Pienillä tuloilla pankki katsoo kuitenkin erityisen tarkasti kaikkia hakijan tietoja, ja voi vaatia esimerkiksi rinnakkaishakijaa lainalle, jotta se voidaan myöntää.

Paljonko lainaa 2000 € tuloilla?

2 000 euron tuloilla lainaa voi saada maksimissaan noin 11 000 – 22 200 euroa.

2 000 euron kuukausitulot ovat jo hieman valoisammat luotonmyöntäjien näkökulmasta, mutta ei niilläkään vielä ihan torille lähdetä juhlimaan.

Näillä tuloilla lainaa on varaa maksaa takaisin 200–400 euroa kuukaudessa. 2000 euron tuloilla voisi siis saada lainaa noin 11 000–22 200 euroa, mikä toimii jo mainiosti esimerkiksi auton hankintaan.

Jos laina-aika kuitenkin lyhennettäisiin kolmeen vuoteen, voisi haettava laina olla “enää” 6 500–13 500 euroa.

Paljonko lainaa 3000 € tuloilla?

3 000 € tuloilla lainasumma ilman vakuuksia voi yleisesti olla noin 16 000 – 32 000 euroa. 3000 euron kuukausitulot ovat aika lailla sitä, mitä Suomessa keskimäärin tienataan, mutta taloudellinen tilanne voi muuten olla eri henkilöillä hyvin erilainen.

Samoilla tutuilla parametreillä lainaa voi lyhentää 300–600 euroa joka kuukausi. Tällaisella lyhennyserällä 3000 euron tuloilla olisi mahdollista saada lainaa 16 000–32 000 euron edestä, jos vain elämäntilanne on kokonaisvaltaisesti vakaa.

Entäpä, jos kyse olisi asuntolainasta (35–40 % nettotuloista), jossa on 25 vuoden takaisinmaksuaika ja 3 % todellinen vuosikorko? Tällöin lainasumma voisi olla karkeasti 234 000–267 000 ja sitä voisi lyhentää 1 050–1 200 eurolla kuussa.

Paljonko lainaa 4 000 € tuloilla?

4 000 euron tuloilla vakuudetonta lainaa voi laskennallisesti lyhentää kuukausittain 400–800 eurolla. Tällä lyhennyserällä laskettuna 4000 euron kuukausittaisilla tuloilla voisi siis saada lainaa 22 400 – 44 900 euroa.

Jos taas kyseessä on asuntolaina, voi sitä saada pienimmällä lyhennyksellä (1 400 e/kk) 335 000 euroa ja isoimmalla lyhennyksellä (1 600 e/kk) 384 000 euroa.

Paljonko lainaa 5000 € tuloilla?

5 000 euron tuloilla vakuudetonta lainaa voisi saada parhaimmillaan noin 25 000 – 55 000 euroa.

Kun tulot ovat 5 000 euron luokkaa, löytyy elämästä usein jo hieman tyyriimpiä menoja, kuten sähäkkä sähköauto ja säännölliset lomamatkat. Myös vaatekaapista löytyy mitä todennäköisimmin vähän parempaa Seppälää. Luonnollisesti kulujen osuus vaikuttaa myös mahdolliseen lainasummaan.

Vaikka menoja olisi enemmän, eivät lainanhoitokulut saa silti ylittää niille asetettua rajaa. Vakuudettoman lainan tapauksessa se tarkoittaa 500–1 000 euron kuukausittaista lyhennystä, mikä taas tarkoittaa, että laskennallisesti 5000 euron tuloilla voisi saada lainasummana 28 100–56 200 euroa.

Asuntolainaa on puolestaan varaa lyhentää 1 750–2 000 euroa kuussa, ja itse asuntolaina voi tällöin olla 413 200–471 200 euroa. Sillä saa jo helpostikin kolmion tai neliön Espoosta tai vaihtoehtoisesti muhkean omakotitalon Oulusta.

Paljonko lainaa 6000 € tuloilla?

6 000 euron tuloilla vakuudetonta lainaa voisi parhaimmillaan saada jo niin paljon kuin eri pankit niitä ylipäätänsä myöntävät – eli n. 60 000 euroa. Tällaisen lainasumman saaminen voi kuitenkin hyvin tarkoittaa esimerkiksi sitä, että lainalla pitää olla toinen yhteishakija.

Suurituloisuuden raja menee Suomessa noin 6 600 euron paikkeilla, mikä tarkoittaa suunnilleen 80 000 euron vuosituloja. Kuinka paljon lainaa voi saada näin muhkeilla tuloilla?

Tässä(kin) tapauksessa yksittäisen henkilön elämäntilanteella on merkitystä, joten luvut eivät ole tismalleen samat kaikkien osalta. Paperilla ne ovat kuitenkin seuraavanlaiset. 6000 euron tuloilla lainaa voisi saada laskennallisesti:

• Asuntolaina: 491 000 – 561 500 euroa (lyhennys 2 100–2 400 €/kk)
• Vakuudettomat lainat: 33 100 – 66 200 euroa (lyhennys 600–1 200 €/kk)

Vaikka lainaa voi saada teoriassa suuria määriä, kannattaa lopullinen summa kuitenkin suhteuttaa omiin tarpeisiin sopivaksi.

Isot tulot, paljonko lainaa voi saada?

Jos olet Suomen mittapuulla oikeasti isotuloinen ja tienaat yli 100 000 euroa vuodessa, olet pankkien ja rahoituslaitosten silmissä heidän paras ystävänsä.

Suurituloisille ollaan usein valmiita myöntämään normaalia suurempia lainoja etenkin, jos säästöt ja työllisyystilanne näyttävät lupaavilta. Tähän “ansaan” ei kuitenkaan kannata mennä, vaan oman taloudellisen turvallisuuden takia on järkevä noudattaa samoja tuttuja parametreja kuin kaikki muutkin.

Esimerkiksi tasan 100 000 euron nettotulojen kohdalla vakuudeton laina voisi yleisesti laskennallisesti olla 46 000–92 100 euroa, eli voisit hakea sitä enemmän kuin sitä ylipäätään myönnetään. Lyhennys tässä tapauksessa olisi 830–1 667 euroa kuukausittain.

Käytännössä yksikään pankki Suomessa ei myönnä yli 70 000 euron vakuudettomia lainoja, joten suurituloisilla tämä tulee väkisin vastaan, ja lainalle tarvittaisiin jo muita vakuuksia suuremmissa summissa.

Yhteishakija lainalle voi helpottaa lainan saamista

Yhteishakijalla eli rinnakkaishakijalla tarkoitetaan henkilöä, joka hakee kanssasi yhdessä lainaa ja jakaa siihen liittyvän vastuun.

Laina ei mene tässä tapauksessa 50/50, vaan kumpikin osapuoli on vastuussa koko summasta. Eli jos et esimerkiksi jossain vaiheessa pystykään lyhentämään lainaa takaisin sovitulla tavalla, ottaa yhteishakija lainan kokonaan maksettavakseen.

Yhteishakijasta voi olla parhaimmillaan isokin apu lainan saamiseen niin määrän, ehtojen kuin koronkin osalta, kunhan hän täyttää seuraavat kriteerit:

• Täysi-ikäisyys
• Säännölliset ja riittävän suuret tulot (väh. 2 000 e/kk)
• Puhtaat luottotiedot

Rinnakkaishakijaa kannattaa hyödyntää esimerkiksi silloin, kun haettava lainasumma on yli 10 000 euroa tai määräaikainen työsuhteesi on tulossa päätökseen. Vastaavasti hyödyntäminen kannattaa jättää väliin, jos häneltä itseltään löytyy maksuhäiriömerkintöjä tai hyvin epäsäännölliset tulot. Tällaisessa tilanteessa yhteishakijasta on ainoastaan haittaa.

Voiko lainaa saada ilman säännöllisiä tuloja?

Lainaa voi saada myös ilman säännöllisiä tuloja, mutta se on huomattavasti vaikeampaa. Pankki arvioi aina kokonaistilannetta.

Jos bensalla kulkevasta autosta on löpö loppu, on sillä mahdotonta liikkua eteenpäin. Samalla tavalla lainaa on mahdotonta maksaa takaisin, jos talouteen ei tule rahaa sisään tulojen muodossa.

Tulot ovat vaikuttavien tekijöiden kärkipäässä, kun puhutaan luotonmyöntäjien tekemistä arvioista lainanhakijoihin liittyen. Onko lainaa sitten mahdollista saada, jos ne eivät ole säännölliset?

Epäsäännöllisillä tuloilla on kuin onkin mahdollista saada lainaa, jos vain menot ovat kurissa ja maksuvara kunnossa. Tämä ei päde välttämättä pankkeihin, mutta muihin luotonmyöntäjiin, jotka huomioivat tuloina myös erilaiset tuet ja etuudet, kylläkin.

Todennäköisyyksiä saada lainaa epäsäännöllisillä tuloilla parantaa entisestään jo aiemmin mainittu yhteishakija ja/tai mahdolliset vakuudet, kuten arvopaperit tai omistusasunto.

Siihen, kuinka paljon lainaa ja millaisella korolla tällaisessa elämäntilanteessa saa, emme osaa vastata. Sen saat selville ainoastaan itse kokeilemalla.

Kilpailuttaja maksimoi mahdollisuutensa saada lainaa

Kuvitellaan tilanne, jossa aiempi televisiosi hajosi ja tarvitset uuden. Suuntaatko sokeasti lähimpään elektroniikkaliikkeeseen ja ostat ensimmäisen telkkarin, joka siellä tulee vastaan? Et. Sen sijaan vertailet hintoja, etsit mahdollisia tarjouksia ja pohdit, mikä TV sopisi parhaiten juuri sinun olohuoneeseesi.

Sama pätee lainoihin. Jos sellaista tarvitset, älä hyväksy pää kolmantena jalkana ensimmäistä tarjousta, vaan vertaile ja kilpailuta kymmenet lainantarjoajat ja valitse ehdoiltaan paras tarjous, joka sopii parhaiten omaan elämäntilanteeseesi.

Vertailun ja kilpailutuksen avulla parannat myös mahdollisuuksia saada lainaa ihan ylipäätään. Tuliko ensimmäisestä paikasta pakit? Ei hätää, markkinoilta löytyy vielä kasoittain tahoja, jotka voivat olla valmiita myöntämään sinulle luottoa.

Muista siis aina kilpailuttaa lainat. Siinä apunasi toimivat sivuillemme listatut palvelut, joiden pariin voitkin seuraavaksi sukeltaa!