Lainan takaus: laina takaajan kanssa
Lainan takaus oli varsinkin aiemmin yleinen tapa parantaa mahdollisuuksia saada lainaa. Lainan takaaja sitoutuu itse maksamaan lainaa takaisin, jos lainan varsinainen hakija ei siihen jostain syystä kykenekään. Henkilötakauksen merkitys on pienentynyt, mutta kokonaan se ei ole kadonnut. Lue lisää lainan takaamisesta ja hakemisesta takaajan kanssa.
Lainan takaus siirtää riskiä pankilta yksityishenkilölle
Lainan takaus tarkoittaa reaalivakuuden sijaan sitä, että lainan vakuudeksi asetetaan toisen henkilön lupaus maksaa laina, jos toinen ei siihen kykenisi. Lainan takaamisessa riskiä ulkoistetaan siis pankilta jollekin kolmannelle osapuolelle, ja näin voidaan mahdollisesti saada lainalle paremmat ehdot tai isompi summa.
Henkilötakaus on nykyään harvinaisempi, ja esimerkiksi asuntolainaa myönnettäessä vakuutena käytetään lähes aina ostettavaa asuntoa. Pankit ovat nykyisin entistä tarkempia vakuuksista, eikä henkilötakaus välttämättä auta samalla lailla kuin ennen.
Kulutusluottoja ja yhdistelylainoja hakiessakaan lainalle harvemmin haetaan varsinaista takaajaa. Sen sijaan on yleistä, että lainalle otetaan niin sanottu yhteishakija, joka on täysin samoin ehdoin vastuussa lainan takaisinmaksusta kuin varsinainen hakijakin.
Yhteishakija eroaa takaajasta niin, että vastuu lainan maksusta on heti molempien kontolla. Normaalisti takaajan vastuu alkaa vasta, jos itse lainan hakija ei pystykään suoritumaan maksuista.
Yhtä lailla asuntolainaa haetaan nykyisin ennemmin yhteisenä lainana sen sijaan, että lainalle tarvitsisi hakea ulkopuolista takaajaa.
Suosittelemamme lainakilpailutus.
Kilpailuta vakuudettomat lainat.
Luotettavaa lainojen kilpailutusta.
Kuka kelpaa lainan takaajaksi?
Lainan takaajana ei voi toimia ihan kuka tahansa. Perusehtoina on ainakin täysi-ikäisyys ja puhtaat luottotiedot – lisäksi jokainen pankki voi itse määritellä omat rajansa.
Lainan takaajalle tehdään tyypillisesti samantyyliset tarkastukset kuin varsinaiselle lainanhakijallekin. Luottokelpoisuutta arvioidaan siis myös takaajan osalta.
Jos takauksen sijaan lainalle ottaa yhteishakijan – kuten nykyisin on yleisempää – täytetään kummastakin hakijasta tismalleen samat tarvittavat tiedot. Kummaltakin hakijalta tarvitaan tällöin esimerkiksi tiedot tuloista ja ammatista.
Lainan takaajana voi olla myös valtio tai Takuusäätiö
Aina lainan takaaja ei ole tavallinen yksityishenkilö. Valtion takaus on yleisesti käytössä esimerkiksi opintolainassa – siksi valtion takaaman opintolainan voi saada pankista todella edullisella marginaalilla.
Valtion takauksesta on kyse myös niin sanotussa ASP-lainassa. ASP-lainassa valtio takaa enintään 20 prosenttia omistuasuntolainasta – näin lainaa voi saada pienemmällä käsirahalla kuin ilman valtiontakausta.
Takuusäätiö puolestaan voi taata yhdistelylainoja. Takuusäätiön takaus on harvinaisempi ja tarkkarajaisempi takaus, jota voi hakea, jos tarvitsee takausta lainojen yhdistämistä varten. Ehdot ovat tiukat.
Takuusäätiön takaamassa järjestelylainassa ehtona on mm. omaehtoinen luottokielto, jolloin ei voi enää ottaa uutta lainaa yhdistelylainan saamisen jälkeen.