Miksi lainojen yhdistäminen ei aina onnistu? Yleisimmät syyt listassa

Yleisimmät syyt, miksi et saa yhdistelylainaa

Ymmärrämme, että on hyvin turhauttavaa, jos yhdistelylainaa ei yrityksistä huolimatta saa. Syy, miksi et saa yhdistelylainaa voi olla ratkaistavissa, mutta välillä syy voi kuitenkin olla sellainen, että vaihtoehdot ovat vähissä.

Listasimme tähän artikkeliin yhteensä 7 eri syytä, jotka ovat olleet asiakkaillamme yleisiä syitä kielteiselle yhdistelylainapäätökselle. Osaan näistä ratkaisu voi olla hyvinkin yksinkertainen.

Luonnollisesti näiden syiden ohella esittelemme myös mahdolliset ratkaisut, jotka saattavat auttaa tilanteessasi.

Syyt ovat:

• Haet yhdistelylainaa väärästä paikasta
• Lainahakemus on täytetty huonosti
• Luottotiedot eivät ole kunnossa
• Haettu summa on liian iso
• Taloustilanne on heikko ja/tai tulot epäsäännölliset
• Tulot ja menot ovat epäsuhdassa
• Pankin silmissä olet liian riskiasiakas, esimerkiksi liian nuori

Käydään seuraavaksi yksitellen nämä yleisimmät syyt läpi.

1. Haet yhdistelylainaa vain yhdestä (tai väärästä) paikasta

Jos hait lainaa vain yhdestä pankista ja yhdistelylainapäätös on kielteinen, ei kannata vielä masentua. On hyvin tavallista, että yksi pankki ei myönnä jollekin lainaa, mutta toinen olisi valmis myöntämään. Sitä paitsi lainan koron kilpailutuksen kannalta on erittäin tärkeää hakea lainaa useasta paikasta.

Ratkaisuna tähän on käyttää lainojen yhdistämiseen kilpailutuspalvelua, kuten Sortteria tai Omalainaa. Ne kilpailuttavat kerralla useat eri pankit ja luotonmyöntäjät parhaan koron ja tarjouksen löytämiseksi. Kun lainaa haetaan useasta paikasta kerralla, ovat mahdollisuutesi saada lainojen yhdistelyyn sopiva tarjous paljon paremmat.

2. Lainahakemus on täytetty virheellisesti tai puutteellisesti

Ole tarkkana lainahakemuksen täyttämisessä. Pankit hyödyntävät pitkälti automatisoitua päätöksentekoa, joten virheet lainahakemuksessa vaikuttavat herkästi lainapäätöksiin.

Tarkista, että syötät esimerkiksi kaikki tulotiedot, velat ja kulut tarkasti. Huomaa myös, että esimerkiksi tulotiedoista vaaditaan yleensä myöhemmin todiste esimerkiksi palkkakuitin muodossa. Liian suurienkaan tulojen ilmoittaminen ei siis kannata.

Mikäli epäilet, että lainahakemukseen saattoi jäädä virheellisiä tietoja, kannattaa hakemus kokeilla syöttää uudelleen tai ottaa asiasta yhteyttä lainapalvelun asiakaspalveluun.

3. Luottotietosi eivät ole kunnossa

Kenties yleisin ja selkein syy kielteiselle yhdistelylainapäätökselle on se, että luottotietosi eivät yksinkertaisesti ole kunnossa. Maksuhäiriömerkintä on käytännössä jokaisella pankilla ja lainapalvelulla este lainojen yhdistämisellekin.

Nykyisin maksuhäiriömerkintä on kuitenkin mahdollista saada aiempaa nopeammin pois. Jos sinulla on siihen mahdollisuus, kannattaa maksuhäiriömerkinnän aiheuttanut velka siis maksaa pikimmiten takaisin ja varmistaa, että tieto menee myös luottotietorekisteriä ylläpitävälle taholle.

Jos et voi saada lainaa kaupallisilta luottomarkkinoilta eli käytännössä pankeilta, voi vaihtoehtona olla kunnan sosiaalinen luototus tai takuusäätiön takaaman järjestelylaina.

4. Haet liian isoa summaa

Pankit tekevät hakijasta aina oman sisäisen luottoluokituksen. Sen perusteella määritellään, kuinka paljon hakijalle voidaan myöntää lainaa. Ison yhdistelylainan saaminen on vaikeampaa kuin pienemmän.

Jos haet pankin luottoluokituksen perusteella liian isoa lainasummaa, voi olla että pankki ei edes tee tarjousta. Useimmiten esimerkiksi lainavertailupalveluja käyttäessä voit kuitenkin silti saada tarjouksen sille summalle, jota voidaan tarjota.

Pankki tulkitsee aina hakijan taloustilannetta ja lainan kuukausierää. Jos se kokee, ettet pysty suoriutumaan lainan kuukausierästä, ei lainaa myönnetä.

Jos lainojen yhdistäminen ei onnistu koko summalle, kokeile edes osan lainoista yhdistämistä. Priorisoi silloin kaikista kalleimmat ja pirstoutuneimmat lainat.

5. Taloustilanteesi on liian heikko tai tulosi eivät ole säännöllisiä

Yhdistelylainojenkin myöntäminen on lopulta bisnestä. Pankin on oltava tarpeeksi varmoja, että pystyt maksamaan lainan takaisin.

Tulosi ja velkasi vaikuttavat siis oleellisesti siihen, voitko saada lainaa ja millaisella korolla sitä tarjotaan.

Käytännössä yhdistelylainan saaminen vaatii säännöllisiä tuloja. Jos tulosi koostuvat satunnaisista pätkätöistä, vain se osuus tuloista, joka on säännöllistä joka kuukausi on usein pankin mielestä ratkaisevaa.

6. Tulosi ja menosi ovat epäsuhdassa

Ei ne suuret tulot, vaan ne pienet menot. Jos olet päätynyt tilanteeseen, jossa menosi ovat suuremmat kuin tulosi – tai yhtä suuret – kannattaa tilannetta yrittää korjata jo ennen yhdistelylainan hakemista.

Jos onnistut saamaan tulosi ja menosi paremmin kontrolliin, voivat tarjotut yhdistelylainat olla koroltaan parempia. Tässä auttaa budjetointi, arjen kaikkien menojen tarkkailu ja säästäminen.

Jo ennen lainojen yhdistämisen yrittämistä, budjetoi koko taloutesi ja katso, mihin rahaa ihan oikeasti menee.

7. Olet liian nuori tai pankin mielestä riskiasiakas

Lainojen yhdistämisen onnistumisprosenttiin vaikuttaa valitettavasti myös ikäsi. Vaikka tulosi ja taloustilanteesi olisivat kunnossa, nuori (esimerkiksi alle 23-vuotias) asiakas on pankin silmissä aina isompi riski.

Riskiprofiiliisi voi vaikuttaa myös rahan käyttösi. Jos esimerkiksi haet samasta pankista lainaa, jossa käyttötilisi on, saattaa maksukäyttäytymisesi vaikuttaa lainan saamiseen. Myös tästä syystä eri pankkien kilpailutus kannattaa.

Yhteenveto

Jos kaikesta huolimatta lainojen yhdistämiseen tulee aina vain kielteinen päätös, ei oikotietä onneen valitettavasti ole: 100 % varmaa yhdistelylainaa ei ole olemassakaan. Käytännössä tällöin sinun kannattaa keskittyä maksamaan nykyisiä lainojasi mahdollisimman sinnikkäästi.

Muista myös, että tilanne luottomarkkinoilla muuttuu koko ajan. Jos olet saanut kielteisen lainapäätöksen kaikkialta, voi tilanne vaikka parin kuukauden päästä olla eri, kun markkinatilanne on muuttunut ja (toivottavasti) myös taloustilanteesi on hieman kohonnut, kun olet hetken aikaa ehtinyt maksaa lainojasi lisää.

Apua voi yrittää hakea myös kunnan velkaneuvonnasta tai Takuusäätiön kautta.