Onko lainojen yhdistäminen järkevää?
Yksi yleisimmistä kysymyksistä lainojen yhdistelyyn liittyen on, kannattaako se. Onko lainojen yhdistäminen ylipäätänsä järkevää koskaan, onko se sitä aina, vai löytyykö totuus kenties jostain välistä? Selvitimme esimerkein, milloin lainayhdistely kannattaa ja milloin ei.
Tällöin lainojen yhdistäminen on järkevää
Lainojen yhdistämisen ideana on, että usean pienen lainan sijaan maksetaan yhtä isompaa lainaa. Usein kuulee sanottavan, että yhdistely kannattaa, kun lainan kuukausierää saa pienemmäksi ja käteen jää enemmän lainaa. Tämä ei kuitenkaan ole koko totuus.
Oikeasti lainojen yhdistäminen on silloin järkevää, kun kaikki nämä toteutuvat:
- Saat lainoillesi edullisemman todellisen vuosikoron kokonaisuudessaan
- Pystyt neuvottelemaan lainalle maksuajan, joka on järkevän pituinen ja kuukausierä pysyy sinulle sopivana
- Lainan takaisinmaksun kokonaiskustannukset eivät nouse – eli et esimerkiksi ota ylimääräistä lisälainaa tai valitse överipitkää laina-aikaa, joka nostaa takaisin maksettavan summan taivaisiin
Parhaimmillaan lainojen yhdistäminen on hyvin kannattavaa, kun saat kaikki kalliit pienemmät lainat yhdistettyä ”yhden katon alle” isompaan, edullisempaan ja pienikorkoisempaan yhdistelylainaan. Säästö voi olla jopa tuhansia euroja koko laina-ajalta.
Helpoiten tarkastat oman tilanteesi kilpailutuspalvelun avulla. Kilpailutuspalvelu kerää tiedot nykyisistä lainoistasi ja pyytää pankeilta yhdistelylainatarjousta.
Suosittelemamme lainakilpailutus.
Kilpailuta vakuudettomat lainat.
Luotettavaa lainojen kilpailutusta.
Huom! Älä kuitenkaan käytä yhdistelylainaa vain ottaaksesi lisälainaa ja jatkaaksesi velkaantumista lisää. Yhdistelylaina toimii parhaiten, kun tavoitteena on pysäyttää velkaantuminen ja saada taloustilanne parempaan kuntoon.
Tällöin ei kannata yhdistää lainoja
Lainojen yhdistäminen ei kannata, jos et saa tarpeeksi hyvää tarjousta, tai sinulla on vain edullisia lainoja jo valmiiksi.
Tällöin yhdistelylainatarjousta ei kannata hyväksyä:
- Jos maksamasi todellinen vuosikorko nousisi
- Sinulla on vain matalakorkoista opintolainaa ja vakuudellista lainaa – vain harvoin tällaisten lainojen korkoja saadaan matalammaksi yhdistelylainalla
- Jos yhdistelylainan päätavoite on saada lisää rahoitusta johonkin ei-harkittuun
Hyvä puoli kaikissa vertailumme yhdistelylainoissa on, että voit täyttää hakemuksen täysin ilman sitoumuksia. Yhdistelylainahakemus ei sido ottamaan lainaa, vaan tarkoituksena on kartoittaa, voitaisiinko lainakustannuksia alentaa.
Esimerkkitilanteita
Käydään seuraavaksi vielä esimerkkitilanteiden kautta konkreettisesti läpi, milloin lainojen yhdistäminen kannattaa ja milloin ei.
Esimerkki 1:
Esimerkkitilanteessa yhdistelylainan hakijalla on kallis kulutusluotto ja kaksi luottokorttivelkaa. Lisäksi löytyy opintolainaa omasta pankista.
- Laina 1: Kallis kulutusluotto – tod. vuosikorko n. 15 %
- Laina 2: Opintolaina valtiontakauksella – tod. vuosikorko n. 3 %
- Laina 3: Luottokorttivelka 1 – tod. vuosikorko n. 20 %
- Laina 4: Luottokorttivelka 2 – tod. vuosikorko n. 20 %
Pankkien tarjoamilla yhdistelylainoilla voidaan todennäköisesti alentaa lainojen 1, 3 ja 4 korkoja. Sen sijaan opintolainaa ei kannata yleensä ottaa mukaan, sillä valtion tukemana sen korko on edullisempi.
Lainojen yhdistämisen edellytyksenä on silti kunnossa olevat luottotiedot ja tarpeeksi vakaa taloustilanne. Koron tulisi olla alle 15 %.
Esimerkki 2:
Toisessa esimerkissä hakijalta löytyy vakuudellista autolainaa ja aiemmin haettu yhdistelylaina.
- Laina 1: Autolaina – korko n. 8 %
- Laina 2: Aiemmin haettu yhdistelylaina – korko n. 12 %
Tässä tilanteessa lainojen yhdistäminen voi olla järkevää, mutta ei välttämättä. Yhdistelylaina kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa ja kokeilla, josko lainoille saisi edullisemmat kokonaiskustannukset.
Esimerkki 3:
Kolmannessa esimerkissä hakijalla on paljon vakuudettomia kulutusluottoja.
- Laina 1: Pikavippi – korko n. 15 %
- Laina 2: Kulutusluotto – korko n. 12 %
- Laina 3: Kulutusluotto – korko n. 13 %
- Laina 4: Luottokorttivelka – korko n. 20 %
Tässä tilanteessa lainojen yhdistäminen on todennäköisesti järkevää. Lainatarjoukset täytyy kuitenkin kilpailuttaa sekä varmistua, että lainakustannukset todella laskevat.
Esimerkki 4:
Neljännessä esimerkissä hakijalla on asuntolainaa ja mökkilainaa, sekä aiemmin haettu kulutusluotto.
- Laina 1: Asuntolaina – korko n. 2 %
- Laina 2: Mökkilaina – korko n. 2,1 %
- Laina 3: Kulutusluotto – korko n. 8 %
Tässä tilanteessa lainojen yhdistämisestä tuskin on apua. Asuntolainan korkomarginaaleja voi kuitenkin kokeilla kilpailuttaa. Kulutusluoton koron voi myös kokeilla yksinään kilpailuttaa tai yhdistää asuntolainaan. Perinteisestä lainojen yhdistelystä ilman vakuuksia ei kuitenkaan ole hyötyä.
Kuten esimerkeistä huomataan, velkatilanteita on erilaisia. Esimerkeissä emme myöskään ottaneet kantaa lainojen kokoon – nekin vaikuttavat siihen, millaisen osan mikäkin laina muodostaa kustannuksista.
Kannattaa myös huomioida, että kaikissa tilanteissa lainojen yhdistäminen ei onnistu. Vaikka se siis olisi teoriassa järkevää, ei se aina ole valitettavasti mahdollista.
Ratkaisevaa lainojen yhdistelyn järkevyyden pohtimisessa on aina arvioida omaa tilannetta. Lisäksi yhdistelylaina kannattaa aina kilpailuttaa, sillä vain niin voit varmistaa, että löydät parhaan mahdollisen tarjouksen yhdistelyyn.
Yhdistelylainalaskurin avulla voit testailla, millaisen yhdistelylainan vastaanottaminen olisi järkevää. Voit vertailla nykyisten lainojesi ja yhdistelylainan eroja kuukausierässä ja kokonaiskustannuksissa.