Pankkilaina: Lainaa pankista [Vertailu]
Pankkilaina on suoraan pankista haettavaa lainaa, jota voit saada joko ilman vakuuksia tai vakuuksilla. Vakuudeton pankkilaina sopii pienempiin kulutustarpeisiin, kun taas vakuudellisen vaihtoehdon turvin voi vaikkapa ostaa asunnon. Tällä sivulla esittelemme sinulle pankkilainan kokonaisuudessaan ja kerromme, kannattaako sinun hakea sitä vain omasta pankistasi vai kenties kilpailuttaa lainantarjoajat keskenään.
Vertaa paras pankkilaina
Kilpailuta pankit ja vertaa vaihtoehtosi löytääksesi halvimman koron.
Pankkilaina on pankin myöntämää lainaa – vakuuksilla tai ilman
Kuten nimikin kertoo, pankkilaina on sellaista lainaa, jota haetaan suoraan pankista. Pankkeja myöntäviä lainoja löytyy kymmenittäin, kuten löytyy myös lainatarpeita. Tässä vain muutamia esimerkkejä siitä, millaista lainaa pankista pystyy hakemaan:
- Asuntolaina
- Remonttilaina
- Yrityslaina
- Kulutusluotto
- Mökkilaina
- Venelaina
- Yhdistelylaina
- Autolaina
Lainanhakuprosessi vaihtelee hieman sen mukaan, millaisesta lainasta on kyse ja kuinka paljon lainarahaa olet hakemassa. Esimerkiksi asuntolainan hakeminen on hyvin työläs ja pitkä prosessi verrattuna pieneen kulutusluottoon, jolla ostat uuden pyykkikoneen yllättäen aiemman hajonneen tilalle.
Hakuprosessin lisäksi lainat eroavat toisistaan siten, että osa niistä vaatii vakuuksia ja osa ei.
Suosittelemamme lainakilpailutus.
Kilpailuta vakuudettomat lainat.
Luotettavaa lainojen kilpailutusta.
Vakuudeton pankkilaina on helpoin vaihtoehto
Vakuudeton pankkilaina on nopeasti ja helposti saatavilla oleva laina, jonka hakemiseksi sinun ei tarvitse laittaa omaisuuttasi pantiksi. Täytät siis vain lainahakemuksen tarvittavilla tiedoilla ja parhaimmassa tapauksessa rahat kilahtavat tilillesi saman päivän aikana.
Tyypillisesti pankkilaina ilman vakuuksia sopii pienempiin hankintoihin ja yllättäviin menoihin. Voit hakea vakuudetonta pankkilainaa hieman pankista riippuen jopa 70 000 euroon asti noin 1–15 vuoden maksuajalla ja 10–20 %:n korolla.
Vakuudeton vaihtoehto on eittämättä helpoin ja vaivattomin vaihtoehto, mutta kaukana edullisimmasta.
Vakuudelliselle pankkilainalle voit saada paremmat ehdot
Jos lainalle ei ole kiire tai olet tekemässä suurempaa hankintaa, kuten asuntoa, siinä tapauksessa kannattaa hakea vakuudellista pankkilainaa.
Vakuudellinen pankkilaina edellyttää sinulta vakuuksia eli ikään kuin panttia, jonka pankki saa itselleen siltä varalta, ettet pystykään maksamaan lainaa sovitusti takaisin. Vakuuksiksi kelpaavat esimerkiksi:
- Asunnot ja kiinteistöt
- Metsäomistukset
- Sijoitukset (osakkeet ja rahastot)
Koska vakuudet on olemassa, pankin silmissä riski on pienempi. Näin ollen myös ehdot esimerkiksi todellisen vuosikoron osalta ovat kannaltasi huomattavasti edullisemmat, mistä lompakkosi kiittää.
Halvin pankkilaina on siis käytännössä aina vakuudellinen. Mitään varsinaista kattoa sille ei ole, koska kaikki riippuu tuloistasi ja vakuuksiesi arvosta, mutta tyypillisesti takaisinmaksuaika on kaikkea 10 ja 35 vuoden väliltä ja todellinen vuosikorko noin 3–6 %:a.
Löydä halvin vakuudeton pankkilaina vertailemalla
Vaikka pankkilaina ilman vakuuksia on paperilla vakuudellista kalliimpi, ei se silti tarkoita, että sinun kannattaa hakea sitä vain yhdestä ja ainoasta paikasta. Vakuudettomissa lainoissa voi olla isoja eroja luotonmyöntäjien välillä, ja hakemalla lainaa useammasta paikasta voit parhaimmassa tapauksessa säästää lainakuluissasi satoja euroja.
Vakuudeton pankkilaina on mahdollista hakea jokaisesta pankista yksitellen, mikä on aika hidasta ja työlästä. Nopeampaa ja helpompaa lainojen hakeminen ja vertailu on lainavertailupalvelun kautta, koska kilpailutat kaikki toimijat yhdellä hakemuksella. Näin homma toimii:
- Lainan tarve: Selvitä alkuun, kuinka suuren pankkilainan tarvitset ja missä ajassa pystyt maksamaan sen takaisin. Älä ota luottoa enempää kuin on tarpeen, ja suhteuta takaisinmaksuaika taloudelliseen tilanteeseesi sopivaksi.
- Täytä lainahakemus: Täytä lainahakemukselle kaikki tarvittavat tiedot itsestäsi.
- Tarjousten vertailu: Käy rauhassa läpi saamasi tarjoukset ja valitse sitten ehdoiltaan laadukkain ja hinnaltaan halvin pankkilaina.
Lainojen vertailu ja kilpailutus ei maksa sinulle mitään, eikä se myöskään sido sinua mihinkään. Miksi et siis tekisi niin ja säästäisi sitä kautta lainakustannuksissa?
Suosittelemamme lainakilpailutus.
Kilpailuta vakuudettomat lainat.
Luotettavaa lainojen kilpailutusta.
Voit hakea pankkilainaa moneen tarkoitukseen
Yleensä kertalainana maksettavasta pankkilainasta on moneksi. Voit esimerkiksi täyttää sen avulla yllättävät tarpeet, tehdä suurempia hankintoja tai yhdistää olemassa olevat lainasi yhdeksi kokonaisuudeksi. Myös nykyisten lainojen kilpailutus onnistuu pankkien kautta.
Alla on käyty lyhyesti yleisimmät pankkilainan käyttötarkoitukset läpi.
Isompiin hankintoihin tai tarpeisiin
Pankkilainaa on tarjolla monessa muodossa lähtökohtaisesti isompia hankintoja ja muita tarpeita varten. Tässä vain muutama esimerkki:
- Asunto
- Häät
- Mökki
- Moottoripyörä
- Auto
- Remontti
- Lomamatka
- Vene
Lainojen nimitykset, määrät ja muut ehdot vaihtelevat hieman sen mukaan, mistä pankista on kyse. Tässä muutama vakuudellinen ja vakuudeton esimerkki Nordealta ja OP:lta:
| Vakuudeton pankkilaina | |||
| Pankki | Lainan nimi | Lainamäärä | Korko |
| OP | OP Tarkkaluotto | 2 000–30 000 € | 3 kk euribor + 3,50–10,95 % |
| Nordea | Nordea Joustoluotto | 2 000–50 000 € | 3 kk euribor + 2,9–8,9 % |
| Vakuudellinen pankkilaina | |||
| Pankki | Lainan nimi | Lainamäärä | Korko |
| OP | OP Pankkilaina | 20 000 €→ | 12 kk euribor + 3–5 % |
| Nordea | Nordea vakuudellinen laina | 15 000 €→ | 12 kk euribor + 1,5–3,0 % |
Lainojen yhdistelyyn
Pankkilaina toimii myös nykyisten lainojen yhdistämiseen. Jos sinulta löytyy esimerkiksi osamaksusopimuksia, luottokorttivelkaa ja kulutusluottoa, voit yhdistää nuo lainat isommaksi kokonaisuudeksi ja säästää sitä kautta lainakuluissa.
Pienempien lainasummien yhdistämiseen on useimmiten tarjolla vakuudeton pankkilaina, tarkemmin sanottuna kulutusluotto. Suurempien summien kohdalla paketti muuttuu vakuudelliseksi. Esimerkiksi Nordealla lainat voi yhdistää ilman vakuuksia 50 000 euroon asti, kun taas Aktialla yhdistäminen muuttuu vakuudelliseksi jo 20 000 euron kohdalla.
Tässä muutama esimerkki siitä, minkä hintainen luottojen yhdistämiseen tarkoitettu pankkilaina ilman vakuuksia on:
| Pankki | Lainamäärä | Avausmaksu | Tilinhoitomaksu | Korko |
| Nordea | 2 000–50 000 € | 0 € | 12,50 €/kk (max) | 3 kk euribor + 2,90–8,90 %* |
| S-Pankki | 5 000–50 000 € | 0 € | 12,50 €/kk | 3 kk euribor + 4,50–14,99 % |
| Aktia | 2 500–20 000 € | 0 € | 12,50 €/kk (max) | 3 kk euribor + 4,5–11,5 % |
Nykyisen lainan kilpailuttamiseen
Löytyykö sinulta jo pankkilainaa, mutta mielestäsi sen voisi saada jostain muualta pykälän verran edullisemmin? Voit hakea lainatarjouksia muilta pankeilta ja katsoa, sattuisiko sitä kautta löytymään edullisin pankkilaina. Mikäli saat hyvän tarjouksen, voit maksaa aiemman lainasi pois ja ryhtyä lyhentämään uutta, edullisempaa lainaa.
Tällainen kilpailutus onnistuu hieman pienempien lainojen lisäksi esimerkiksi asuntolainan kanssa.
Halvin pankkilaina ei löydy välttämättä omasta pankista
Saatat pyöritellä pienessä mielessäsi asian niin, että saat automaattisesti omasta pankistasi parhaan mahdollisen tarjouksen, koska uskollisuuttasi arvostetaan asiakkaana. Toisinaan tämä voi pitää paikkaansa, mutta hyvin usein parhaan tarjouksen saa toisesta pankista riippumatta siitä, onko kyseessä vakuudellinen vai vakuudeton pankkilaina.
Onko sillä sitten oikeasti niin paljon merkitystä, jos toisesta pankista saa ehdoiltaan hieman paremman tarjouksen? Eikö olisi vain järkevämpää valita oman pankin tarjoama pankkilaina kymmenien tarjoajien kilpailuttamisen ja vertailemisen sijaan? Ei.
Kuvitellaan, että sinulla on tarve saada 10 000 euron pankkilaina 5 vuoden takaisinmaksuajalla. Oman pankkisi tarjous on todelliselta vuosikoroltaan 11,2 prosenttia, jolloin lainan kokonaiskustannukseksi muodostuu 13 200 euroa.
Päätät tehdä kilpailutuksen ja saat sen päätteeksi tarjoukset kahdelta muulta pankilta. Nuo tarjoukset ovat seuraavanlaiset:
| Pankki | Lainamäärä | Laina-aika | Todellinen vuosikorko | Kuukausierä | Kokonaiskustannus |
| Pankki A | 10 000 € | 5 vuotta | 8,4 % | 202 € | 12 120 € |
| Pankki B | 10 000 € | 5 vuotta | 6,2 % | 193 € | 11 580 € |
| Pankki C (oma pankkisi) | 10 000 € | 5 vuotta | 11,2 % | 220 € | 13 200 € |
| Vertailun tuomat säästöt: Jopa 1 620 € | |||||
Kuten havainnollistavasta esimerkistä näet, myös pankkilaina kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa vaikka oma pankki vaikuttaisi miten tutulta ja turvalliselta vaihtoehdolta.
Suosittelemamme lainakilpailutus.
Kilpailuta vakuudettomat lainat.
Luotettavaa lainojen kilpailutusta.