Usein kysytyt kysymykset
Asiakkaillamme herää usein monenlaisia kysymyksiä lainojen yhdistämisestä ja palvelumme käytöstä. Nopean asiakaspalvelumme ohella selvennämme tällä sivulla vastaukset asiakkaitamme useimmin askarruttaviin kysymyksiin.
Yleiset kysymykset lainojen yhdistelystä
Lainojen yhdistämisellä tarkoitetaan sitä, että haetaan yhtä isompaa lainaa vanhojen lainojen poismaksamiseen. Ideana on alentaa lainakustannuksia hakemalla yksittäiselle yhdistelylainalle alhaisempi korko ja kuukausikustannukset, kuin mitä nykyisin maksat useasta pienemmästä lainasta.
Voit yhdistellä oikeastaan mitä tahansa lainoja. Tyypilisesti haetaan esimerkiksi kulutusluottojen, pikavippien tai luottokorttivelan yhdistämistä.
Kannattavinta onkin juuri kalliskorkoisten velkojen yhdistäminen. Sen sijaan esimerkiksi matalakorkoisen opintolainan tai vakuudellisen lainan yhdistäminen ei yleensä ole järkevää.
Lainojen yhdistämisen hyödyt liittyvät säästettyyn rahaan sekä lainanhoidon yksinkertaistamiseen. Kun maksat yhtä isompaa lainaa vaikka 5 pienemmän sijaan, maksetaan lainanhoitokuluja vain yhdestä lainasta ja korkoakin saa usein tingittyä alas päin.
Yhdistelylainan poismaksaminen on myös huomattavasti yksinkertaisempaa kuin useamman pienen lainan hallinta. Esimerkiksi muutokset takaisinmaksusuunnitelmaan tai ylimääräiset lisälyhennykset on helpompi suunnitella, kun lainoja on vain yksi.
Yhdistelylainan voi saada kaupallisilta luottomarkkinoilta luottokelpoinen ja täysi-ikäinen vakituisesti Suomessa asuva henkilö. Vaatimukset voivat vaihdella eri pankeittain, ja useimmiten isompaan yhdistelylainaan vaaditaan säännöllisiä palkkatuloja ja esimerkiksi vähintään 23 vuoden ikää.
Yhdistelylainan kilpailutuksella tarkoitetaan sitä, että lainaa haetaan vain yhden pankin sijaan useammasta. Helpointa tämä on kilpailutuspalvelussa, jossa sama lainahakemus välitetään automaattisesti arvioitavaksi useaan pankkiin, ja pääset vertaamaan tarjouksia suoraan yhdestä palvelusta.
Mitään yksiselitteistä laskukaavaa yhdistelylainan summalle tulojen perusteella ei ole olemassa. Sen sijaan mahdollisen tarjotun yhdistelylainan maksimisummaan vaikuttavat monet muutkin taloudelliset tekijät ja pankin näkemys takaisinmaksukyvystäsi.
Yleisesti vakuudeton yhdistelylaina voi olla maksimissaan 60 000 euron suuruinen, ja osa pankeista saattaa vaatia jo yli 20 000 euron yhdistelylainalle esimerkiksi rinnakkaishakijaa. Oleellista pankin kannalta on hakijan/hakijoiden tulot, kuukausittaiset kulut, vanhat lainat ja arvio luottokelpoisuudesta.
Jos sinulla on vakuuksia, kuten maksettu omistusasunto, saatat voida saada isomman vakuudellisen yhdistelylainan, jonka summa pohjautuu myös vakuusarvoon.
Lainojen yhdistäminen voi epäonnistua monesta syystä. Jos et täytä pankin luottokelpoisuuskriteereitä, voidaan yhdistelylaina jättää myöntämättä.
Jos lainojen yhdistäminen ei onnistu, kannattaa tarkastaa oma lainahakemus ja hakea lainaa kilpailutuksesta useasta pankista. Voit myös kokeilla myöhemmin uudelleen tai hakea sosiaalista luottoa kunnalta tai apua Takuusäätiöltä.
Lainojen korkoihin ja kuluihin liittyvät kysymykset
Lainoissa on yleensä sekä nimelliskorko että erilaisia lainakuluja. Nimelliskoron ohella lainasta voidaan laskuttaa esimerkiksi avausmaksu ja kuukausittaisia lainanhoitokuluja, jotka kaikki vaikuttavat siihen, millaista kuukausierää maksat.
Lainaan voi liittyä myös esimerkiksi pikanostokuluja tai muita hinnastoon kuuluvia lisäkuluja. Lainan kuluja kannattaa vertailla hinnaston ja todellisen vuosikoron avulla. Tod. vuosikorkoon sisällytetään myös avauskulut ja lainanhoitokulut.
Todellinen vuosikorko on lakisääteinen ja tarkoin määritelty lukema, joka kuvaa kaikkia lainaan liittyviä kustannuksia vuositasolla. Jos lainan todellinen vuosikorko on 15 %, maksat kuluineen ja korkoineen lainasta vuositasolla korkoa ja kuluja 15 % lainasummasta.
Todellinen vuosikorko on erittäin tärkeä mittari lainoja yhdistäessä ja lainatarjouksia vertaillessa. Mitä halvempi todellinen vuosikorko, sitä edullisempi laina on.
Korko voi olla joko kiinteä tai vaihtuva tarjouksesta riippuen. Vaihtuvat korot pohjautuvat johonkin yleiseen viitekorkoon, kuten esimerkiksi 12 kuukauden tai 3 kuukauden Euriboriin – tällaisessa lainassa korko voi siis laskea tai nousta markkinoiden mukaan.
Jos korko on kiinteä, se määritellään lainan solmimishetkellä. Yleisesti kiinteäkorkoinen laina saattaa olla vaihtuvakorkoista kalliimpi, sillä pankin on tavallaan vakuutettava korko kiinteäksi puolestasi.
Tämä selviää vain vertailemalla nykyisten luottojen todellisia vuosikorkoja ja kuukausikustannuksia. Jos saat laskettua näitä yhdistelylainalla, on lainojen yhdistäminen kannattavaa.
Pienin korko yhdistelylainalle löytyy kilpailuttamalla ja vertailemalla usean pankin tarjouksia. Helpointa tämä on kilpailutuspalvelulla, joka lähettää hakemuksesi automaattisesti kilpailutettavaksi jopa yli 20 eri pankille.
Tarjouksia kannattaa sen jälkeen vertailla todellisen vuosikoron mukaan, joka sisältää kaikki lainaan liittyvät kustannukset.
Yhdistelylainan hakemisen prosessi
Yhdistä-laina.fi on tietopankki ja kilpailutuspalvelu, jossa vertailet helposti eri yhdistelylainan tarjoajat. Kauttamme kilpailutat pankit ja kilpailutuspalvelut. Testaamme ja vertailemme jatkuvasti eri yhdistelylainapankkeja, jotta löytäisit parhaan.
Kun sopiva lainapalvelu löytyy, pääset siirtymään suoraan lainahakemukselle. Hakemuksen täyttämisen jälkeen voit saada jopa heti useita tarjouksia.
Lainahakemuksella kysytään tietoja hakijan taloustilanteesta. Kaikki hakemuksen kysymykset on tarkoitettu hakijan yksilöimiseen ja taloustilanteen arvioimiseen. Näin pankki voi laskea hakijan luottokelpoisuuden eri lainoille.
Hakemuksen täyttämiseen tarvitset nykyisin vahvan tunnistautumisen välineen, kuten verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenteen.
Yhdistelylaina voidaan maksaa pankista riippuen yleensä muutamassa arkipäivässä. Tarjouksen voit saada jo heti lainahakemuksen täyttämisen jälkeen, joten prosessi on parhaimmillaan todella nopea.
Jäikö vielä kysyttävää?
Asiakaspalvelumme auttaa tarvittaessa, jos et löytänyt vastausta sinua askarruttavaan kysymykseesi.
Suosittelemamme lainakilpailutus.
Kilpailuta vakuudettomat lainat.
Luotettavaa lainojen kilpailutusta.