Yhdistelylaina ylivelkaantuneelle: vaihtoehdot ja vinkit tilanteeseen

Ylivelkaantuneelle yhdistelylainasta voi olla apua

Ylivelkaantuneelle yksi tilannetta helpottavista vaihtoehdoista voi olla yhdistelylaina. Kun korkeakorkoisia vanhoja lainoja on paljon, voi yhdistelylainalla parhaimmillaan saada merkittävää apua.

Ideana lainojen yhdistämisessä on koota kaikki pienemmät korkeakorkoiset lainat yhden katon alle. Yksi isompi yhdistelylaina voi olla korolta ja kustannuksiltaan edullisempi kuin useat kalliit pienlainat. Ideana on, että uudelle isommalla ja halvemmalla lainalla maksetaan pois vanhat kalliit lainat.

Yhdistelylainassa eli järjestelylainassa oleellista on myös, että velkaantuminen saadaan pysähtymään ja taloudellinen tilanne helpottumaan. Siksi onkin ratkaisevaa, että lainojen yhdistäminen tehdään vain, jos sitä oikeasti käytetään velkojen poismaksamiseen ja velkaantumisen pysäyttämiseen.

Yhdistelylaina ylivelkaantuneelle ei kuitenkaan aina ole suoraan mahdollinen. Mitä enemmän velkoja on suhteessa tuloihin, sitä vaikeampaa koko lainasumman kattavan yhdistelylainan saaminen voi olla.

Näissä tilanteissa voit saada yhdistelylainan, joka helpottaa tilannettasi:

• Luottotietosi ovat kunnossa: Ilman luottotietoja yhdistelylainaakaan on hyvin vaikea saada. Pankeille isot vakuudettomat yhdistelylainat ovat riskipitoisia, joten jos luottotiedot ovat menneet, ei tavallisilta luottomarkkinoilta usein voi saada lainaa.
• Tulosi ovat säännölliset: Ilman säännöllisiä tuloja ei voi saada yhdistelylainaa normaalisti. Pankit vertaavat aina käytettävissä olevia tulojasi yhdistelylainan kuukausierään – ja laskevat näin, voitko realistisesti selvitä siitä.
• Uusi yhdistelylaina on koroltaan aiempia lainoja edullisempi: Vain koroltaan aiempaa edullisempi yhdistelylaina on järkevä. Korko isommassa lainassa on usein matalampi, ja tätä voi edesauttaa myös esimerkiksi vakuus tai yhteishakija.
• Täytät muut pankin lainaehdot: Jokaisella pankilla ja luotonmyöntäjällä on omanlaisensa vaatimukset lainan myöntämiselle.

Mitä jos lainaa ei saa normaaleilta luottomarkkinoilta?

Jos velkatilanne on sellainen, että tavallisilta luottomarkkinoilta ei irtoa tilannetta helpottavaa yhdistelylainaa yrityksistä huolimatta, on myös muita tahoja, joista voi olla apua.

Takuusäätiön yhdistelylaina

Takuusäätiö on taho, joka voi auttaa lainan saamisessa silloin, kun yhdistelylainaa ei muuten heru. Takuusäätiö takaa yhdistelylainoja maksimissaan n. 30 000 euroon saakka.

Ehdot Takuusäätiön yhdistelylainalle ovat tarkat, ja prosessi kestää yleensä vähintään puoli vuotta. Täältä voi lukea tarkemmin Takuusäätiön lainan ehdoista.

Ehtona on mm. ettet voi ottaa mitään uusia luottoja. Tämä koskee myös ns. joustoluottoja sekä ihan tavallisia luottokortteja. Jotta takauksen voi saada, otetaan samalla myös maksuhäiriömerkintä.

Hyvinvointialueen sosiaalinen luotto

Myös ns. sosiaalinen luotto voi olla mahdollisuus, joskin tämä vaihtelee oman hyvinvointialueen mukaan. Sosiaalisen luoton maksimiraja on tyypillisesti n. 10 000 euroa, joten tätä isompia velkoja sillä ei voi yhdistellä.

Sosiaalinen luotto on tarkoitettu vain pienituloisille, mutta silti maksukykyisille henkilöille.

Lisätietoa sosiaalisesta luotosta voit hakea oman hyvinvointialueesi sosiaalipalveluista tai esimerkiksi täältä Takuusäätiön sivuilta.

Yhteislaina toisen henkilön kanssa

Esimerkiksi puoliso voi toimia lainalla yhteishakijana, jolloin maksuvastuullisia henkilöitä on kaksi. Yhteishakijan kanssa haettaessa mahdollisuudet saada lainaa voivat olla paremmat, mutta silti molempien tulisi olla luottokelpoisia.

Yhteinen laina on järkevä etenkin silloin, jos saisit lainan osalle summasta mutta et kuitenkaan tarpeeksi yhdistääksesi kaikki lainat kerralla.

Yhteishakija on mahdollista liittää lainahakemukseen myös suosittelemissamme lainan kilpailutuspalveluissa.

Apua on tarjolla ylivelkaantuneelle

Ylivelkaantuneen ei kannata jäädä pohtimaan taloudellista tilannettaan yksin. Tässä artikkelissa on joitain vinkkejä, mutta jos haluat oikeasti yksilöllistä apua tilanteeseesi, suosittelemme olemaan yhteydessä esimerkiksi seuraaviin tahoihin:

• Takuusäätiö: Maksutonta neuvontaa mm. puhelimitse ja chatin välityksellä ammattilaisilta
• Valtion talous- ja velkaneuvonta: Apua oikeusasiatoimistolta talouteen ja velkaantumiseen liittyviin asioihin
• Oman hyvinvointialueen palvelut.

Takuusäätiön neuvonnan tavoitat esimerkiksi numerosta 0800 9 8009.