Velkojen vyörytys: Näin lainojen vyörytys tapahtuu

Mitä velkojen vyörytys tarkoittaa?

Velkojen vyörytys tarkoittaa yksinkertaistettuna sitä, että maksat lainat ja muut velat pois yksi kerrallaan. Niin oudolta kuin se saattaa kuulostaakin, pääset niistä tällä tavoin eroon huomattavasti “normaalia” nopeammin ja ennen kaikkea hallitummin, ja saat sitä kautta taloutesi parempiin uomiin. 

Mites tällainen taikatemppu sitten oikein toimii? 

Velkojen vyörytys tapahtuu siten, että maksat ensiksi kalleimman luottosi pois ja siirryt sitten laina kerrallaan halvempaan ja halvempaan pakettiin. Hintaperusteinen järjestys on se kaikkein yleisin, mutta voit hoitaa takaisinmaksun myös esimerkiksi laina-aikojen mukaan.

Ideana vyörytyksessä on ikään kuin “vapauttaa rahaa” laina toisensa jälkeen seuraavan maksamiseen, jolloin pääset samanaikaisesti eroon kalleimmista luotoistasi (jos etenet hintajärjestyksessä) ja saat samalla enemmän vipuvartta jäljellä oleviin velkoihin.

Seuraavaksi kerromme sinulle, miten lainojen vyörytys tapahtuu käytännön tasolla.

4 vaiheen lista velkojen vyöryttämiseen

Tässä helposti ymmärrettävät ohjeet vaihe vaiheelta siihen, miten toteutat velkojen vyörytyksen:

Miksi velkojen vyörytys voi olla tehokas keino?

Velkojen vyörytys voi useimmissa tapauksissa olla tehokas keino lainojen maksamiseen, koska se tuo mukanaan selkeät raamit ja suoraviivaisen polun, jota seuraamalla velkasi katoavat kuin itsestään.

Tuolta polulta ei kannata lähteä hortoilemaan, eikä sinun toisaalta varmasti tee myöskään mieli tehdä niin, kun huomaat lainojen lyhenevän ja vähenevän lukumäärällisesti hyvinkin johdonmukaisesti. Tämä varmasti ruokkii motivaatiotasi jatkaa kaidalla tiellä siihen saakka, että velkasaldo näyttää nollaa.

Lainojen vyörytys toimii vähän samoin kuin treeniohjelma. Mikäli urheilet vähän niin ja näin ja syöt vähän sinne päin oman mielen mukaan, voi haluttujen tulosten saaminen viedä kauan. Jos sinulta taas löytyy selkeä, progressiivinen ja fiksusti rakennettu kuntosaliohjelma sekä ruokavalio, joita molempia noudatat säntillisesti, pääset rantakuntoon huomattavasti nopeammin.

Erona esimerkiksi yhdistelylainaan on lainojen vyörytyksen henkinen puoli. Kun lainoja maksetaan yksi kerrallaan pois, voi se tuntua palkitsevammalta ja toisaalta houkutus uuden lainan ottamiseen ei ole samanlainen kuin yhdistelylainalla. Toisaalta puhtaasti rahallisesti lainojen yhdistäminen voi olla myös hyvin kannattavaa.

Lainojen vyörytys esimerkki

Nyt ymmärrät, miten velkojen vyörytys tapahtuu käytännössä. Seuraavaksi haluamme antaa sinulle konkreettisen esimerkin siitä, miksi sen hyödyntäminen kannattaa.

Kuvitellaan, että sinulla on kolme erilaista lainaa:

	Laina 1	Laina 2	Laina 3
Summa	1 000 €	2 000 €	5 000 €
Minimilyhennys (kk)	100 €	125 €	250 €
Takaisinmaksuaika	10 kk	16 kk	20 kk

Kun lähdet vyöryttämään velkoja, laitat lainat 1 ja 2 minimilyhennykseen ja lisäät lainan numero 3 lyhennykseen 150 euroa. Näin lyhennät sitä 400 eurolla kuussa ja samalla maksuaika lyhenee 12,5 kuukauteen.

Kun tuo laina on nollissa, saat pelkästä minimilyhennyksestä 250 euroa ekstraa lainan numero 2 lyhentämiseen. 375 euron voimin se on maksettu noin 5 kuukaudessa, mikä on yli kolme kertaa nopeampi vauhti alkuperäiseen verrattuna.

Sitten onkin jäljellä enää yksi laina, jonka maksamisessa pystyt yhtäkkiä käyttämään 100 euron sijasta yhteensä 725 euroa. Ei tarvitse olla kovin pitkä matikka, kun tuosta ymmärtää, että kyseinen laina on alta pois vain hieman reilussa kuukaudessa.

Ei yhtään huonompi konsepti, vai mitä?

Velkojen vyörytyksen hyvät ja huonot puolet

Paperilla velkojen vyörytys on mainio keino saada lainat lyhenemään ja taloustilanne kohenemaan. Ihan pelkkää ilotulitusta luvassa ei kuitenkaan ole, vaan myös siihen liittyy muutamia heikkouksia, joista sinun on hyvä olla tietoinen.

Alta voit lukaista läpi vyörytykseen liittyvät plussat ja miinukset.

Hyvät puolet:

• Sopii mainiosti tilanteeseen, jossa henkilöllä on yksi tai useampi laina
• Järjestelmällinen, selkeä ja samalla tehokas keino maksaa velat pois
• Maksamalla kalleimmat lainasi ensimmäisenä pois säästät rahaa pitkässä juoksussa
• Onnistumisen tunteet ja sitä kautta ylimääräinen motivaatio hoitaa velat pois säntillisesti

Huonot puolet:

• Vyörytyksessä usea laina ja niihin liittyvät kulut ovat edelleen läsnä → tulee todennäköisesti pidemmässä juoksussa kalliimmaksi kuin esimerkiksi yhdistelylaina
• Velkojen vyörytys ei ratkaise velkaantumisen perimmäistä syytä
• Jos lainoja on paljon, voi vyörytykseen vaadittava kokonaisuuden hahmottaminen olla haastavaa
• Velkoja saattaa ajautua lyhentämään liian suurilla summilla kerralla, jolloin rahaa ei riitä enää muuhun elämiseen

Lainat lyhenevät myös velkalumipallolla

Velkojen vyörytykseen on olemassa myös toinen keino: velkalumipallo. Se on konseptinsa puolesta ihan samanlainen kuin jo yllä käsitelty lainojen vyörytys, mutta siinä lainat maksetaan pois pienimmästä suurimpaan. 

Ns. “helpoimmat” velat hoidetaan siis ensimmäisenä alta pois samalla muita minimisummalla lyhentäen, ja lopuksi kaikki paukut pistetään kalleimpien lainojen takaisinmaksuun.

Pidemmällä aikavälillä velkalumipallo voi tulla kalliimmaksi kuin perinteisempi velkojen vyörytys, mutta toisaalta se voi olla pääkopan kannalta parempi vaihtoehto. Kun lainat katoavat määrällisesti nopeaan tahtiin, saat lukuisia onnistumisen tunteita, jotka motivoivat sinua jatkamaan päätyyn asti.

Harkitse myös lainojen yhdistämistä ja kilpailuttamista: Se voi olla rahallisesti kannattavaa

Velkojen takaisinmaksuun on olemassa lumipallon ja vyöryttämisen lisäksi vielä yksi vaihtoehto, joka saattaa olla rahallisesti kaikkein kannattavin. Tuo vaihtoehto on lainojen kilpailutus ja yhdistäminen.

Yhdistelylainassa ideana on se, että yhdistät osamaksut, luottokorttivelat, kulutusluotot ja muut pienemmät, usein vakuudettomat lainat yhdeksi isoksi lainaksi. Maksat ne siis pois isommalla könttäsummalla ja lähdet sitten lyhentämään kyseistä velkaa.

Pitkässä juoksussa tämä tulee sinulle halvemmaksi, koska edullisemman koron lisäksi joudut maksamaan erilaisia lainanhoitokuluja ainoastaan yhdestä lainasta useamman sijaan.

Yhdistelylaina on siis mainio vaihtoehto, mutta sitä ei suinkaan kannata hakea ainoastaan yhdestä paikasta. Kilpailuttamalla lainantarjoajat saat itsellesi lukuisia tarjouksia, joista voit sitten valita ehdoiltaan ystävällisimmän ja elämäntilanteeseesi parhaiten sopivan vaihtoehdon.

Kilpailutuksessa sinua auttavat lukuisat palvelut, mukaan lukien:

• Omalaina
• Sortter
• Rahalaitos
• Etua

Huono puoli yhdistelylainassa on, ettei se ole aina kaikille heti mahdollinen. Ylivelkaantuneen yhdistelylaina voi olla vaikea saada, ja toisaalta osan veloista poismaksu voi auttaa yhdistelylainatarjouksen saamisessa.

Mistä saa apua velkaongelmiin?

Velkaongelmiin voit saada Suomessa apua lukuisilta tahoilta, mukaan lukien talous- ja velkaneuvontapisteet, kirkon diakoniatyöntekijät sekä erilaiset organisaatiot ja muut tahot. Tässä muutamia hyviä esimerkkejä avun lähteistä:

• Penno: Ilmainen palvelu, joka näyttää rahojesi riittävyyden ja auttaa tekemään sitä kautta järkeviä valintoja.
• Takuusäätiö: Valtakunnallinen järjestö, joka tarjoaa apua raha-asioissa ja velkojen hoidossa (myös chatissa). Vinkkien ja tuen lisäksi voit saada Takuusäätiöltä järjestelylainaa sekä pientä lainaa ystävällisellä korolla esimerkiksi takuuvuokraa, uusia silmälaseja tai auton korjausta varten.
• Velkalinja (myöskin Takuusäätiön): Maksuton puhelinpalvelu, jossa voit kertoa tilanteestasi anonyymisti ja saada tämän jälkeen ohjeet siihen, mitä sinun pitää tehdä seuraavaksi.
• Talousneuvolat: Pääset keskustelemaan raha-asioistasi ammattilaisen kanssa matalalla kynnyksellä.
• Oikeusaputoimistot: Maksuton talous- ja velkaneuvonta, apua velkajärjestelyn hakemiseen sekä sovintoratkaisuehdotusten laatiminen velkojille.

Lainojen vyörytys on järkevä keino lyhentää velkoja, mutta se ei vielä konseptina takaa niistä eroon pääsemistä, jos esimerkiksi menetät yllättäen työpaikkasi tai et hallitse talouttasi ja elät yli varojen.

Jos olet epävarma tai huolissasi taloudellisesta tilanteestasi, ota rohkeasti yhteyttä ammattilaisiin. Muista, että pahin asia tällaisissa tilanteissa on salailu, piilottelu ja valehtelu. Kaikkiin tilanteisiin on olemassa ratkaisu!