Yhdistä lainat – Löydä paras lainojen yhdistäminen
Yhdistämällä lainasi voit saada lainoillesi edullisemman koron ja kulut. Kun vertaat kauttamme sinulle parhaan lainojen yhdistämisen, voit löytää juuri tilanteeseesi sopivan ratkaisun. Yhdistä lainat, ja voit säästää rahaa joka kuukausi!
Vertaa paras yhdistelylaina ja pienin korko
Laitoimme eri lainojen yhdistämispalvelut testiin, keräsimme tärkeimmät tiedot ja listasimme ne alle. Löydä tästä juuri sinulle paras lainojen yhdistäminen ja halvin yhdistelylaina.
✅Alenna lainakustannuksiasi ✅Kilpailuta yhdistelylaina ✅Nopea lainapäätös
Paras vaihtoehto eri tilanteisiin? Pikavinkit
Iskikö vielä valinnan vaikeus? Listasimme tähän vielä eri esimerkkitilanteita erilaisille ihmisille ja erilaisiin tilanteisiin. Katso, mitä palvelua suosittelemme kenellekin.
| Paras kilpailuttajalle | Sortter |
| Paras vaihtoehto, kun sinulla on vakuuksia | Bluestep |
| Kun haluat kilpailuttaa muutkin lainat | Omalaina |
| Kun kaipaat vain maks. 10 % korolla tarjouksia | Kattokorko |
- Paras yhdistelylaina kilpailuttajalle: Suosittelemme Sortterin lainakilpailutusta. Se tarjoaa yhden kattavimmista pankkitarjonnoista ja näyttää aina halvimman koron ensimmäisenä.
- Pienin korko yhdistelylainalle, kun sinulta löytyy vakuuksia: Jos sinulta löytyy vakuuksia, kuten maksettu asunto, suosittelemme Bluestepin yhdistelylainaa. Vakuudellisen yhdistelylainan voit saada yleensä aina vakuudetonta lainaa edullisemmalla korolla.
- Kun haluat kaikista kattavimman kilpailutuksen mille tahansa lainalle: Absoluuttisesti eniten erilaisia lainapalveluita, pankkeja ja digipankkeja löytyy Omalainan yhdistelylainan kilpailutuksesta. Osa lainapalveluista tarjoaa yleensä vain pienempiä lainoja, mutta mukana on myös paljon isoja pankkeja.
- Etsit pientä korkoa, sinulla ei ole vakuuksia, mutta taloudellinen tilanteesi on erinomainen: Suosittelemme Etua.fin tarjoamaa Kattokorko-palvelua, jossa lainatarjous tehdään vain, mikäli lainaa pystytään tarjoamaan alle 10 % korolla. Et siis saa lainkaan huonoja korkotarjouksia.
Yhdistä lainat – voit saada yllättävän paljon säästöä
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa yhden isomman lainan hakemista, jolla maksetaan pois useat pienemmät luotot ja lainat. Ideana on, että yhdelle isommalle lainalle voi saada paremman koron ja ehdot kuin usealle pienelle lainalle.
Jos päätät yhdistää lainat ja tartut pankin tai rahoituslaitoksen tarjoukseen, he maksavat yleensä vanhat lainat puolestasi. Sen jälkeen keskityt lyhentämään yhtä halvempaa lainaa uudelle pankille.
Lainojen yhdistämisessä on etuna myös helppous. Kymmenien eri lainojen kulujen ja eräpäivien seuranta voi olla hankalaa – kun maksat vain yhtä lainaa, on esimerkiksi lisämaksuaikaa paljon helpompi hakea.
Erityisen kannattavaa lainojen yhdistäminen on mikäli vanhat lainasi koostuvat korkeakorkoisista pienlainoista, kuten pikavipeistä, luottokorteista ja joustoluotoista. Pahimmassa tapauksessa nämä on vielä otettu ennen uutta korkolainsäädäntöä joka rajoittaa luottojen korkoja merkittävästi.
3 hyvää syytä yhdistää lainat:
- Voit saada lainallesi paremman koron ja ehdot. Yhdistelylainan merkittävin etu on yleensä säästö, jonka saat.
- Elämäsi helpottuu. Yhden lainan maksaminen ja hallinnoiminen on huomattavasti helpompaa kuin useiden pienempien lainojen hallinnointi.
- Taloutesi selkeytyy. Luottokelpoisuutesi saattaa parantua esimerkiksi asuntolainaa hakiessa, kun pirstoutuneiden velkojen sijaan sinulle on yksi isompi yhdistelylaina.
Paras lainojen yhdistäminen löytyy kilpailutuksesta
Paras lainojen yhdistäminen on aina hieman yksilöllinen. Siksi yhdistelylaina kannattaakin aina kilpailuttaa eri pankkien ja lainapalvelujen kesken.
Lainojen yhdistämisessä kannattaa ottaa huomioon myös lainapalvelun turvallisuus ja luotettavuus. Yhdistä-laina.fi vertailee vain luotetuiksi todettuja Suomessa laillisesti toimivia lainojen yhdistämispalveluita.
Useimmille paras lainojen kilpailutus löytyy Sortterin kautta. Palvelu kattaa Suomessa yli 25 eri pankkia ja digipankkia, joiden joukosta voit helposti kilpailuttaa sinulle sopivimman vaihtoehdon. Sortter on lisäksi todettu testeissämme erittäin käyttäjäystävälliseksi ja helpoksi palveluksi.
Suosittelemamme lainakilpailutus.
Kilpailuta vakuudettomat lainat.
Luotettavaa lainojen kilpailutusta.
Paras yhdistelylaina on summalta sopiva ja korolta matala
Minkälainen sitten on paras yhdistelylaina? Paras yhdistelylaina on sellainen, joka on summaltaan riittävä ja jossa on mahdollisimman edulliset luottokustannukset. Lisäksi tärkeää on, että sinulla on varaa lainan kuukausierään, eli saat tarvittaessa riittävän pitkän maksuajan.
Lisäksi kannattaa pohtia myös lainanmyöntäjän palveluihin. Onko lainalle helppo neuvotella lisää laina-aikaa, tarjoaako pankki tarvittaessa lyhennysvapaita jaksoja tai voitko liittää mukaan vaikkapa maksuturvavakuutuksen työttömyyden varalta? Lisäksi kannattaa pohtia myös, haluaako lainalleen täysin kiinteän koron ja johonkin viitekorkoon pohjautuvan koron.
Kun haluat vertailla ja selvittää, kannattaako yhdistelylaina, on sinun laskettava ensin vanhojen lainojen korot auki ja verrattava kokonaiskuluja yhdistelylainatarjouksiin. Muista ottaa huomioon myös lainaan liittyvät kulut pelkän nimelliskoron ohella.
Todellinen vuosikorko on tärkein mittarisi
Laki sääntelee luottotoimintaa nykyisin tarkoin. Yksi tärkeimmistä jutuista on, että jokaisen lainan yhteydessä on ilmoitettava lainan todellinen vuosikorko. Se sisältää pelkän lainan nimelliskoron ohella sisällään myös kaikki muut lainaan liittyvät kustannukset – olivat ne sitten avauskuluja, lainanhoitokuluja tai mitä tahansa muuten helposti piiloon jääviä kuluja.
Vertaa siis aina lainoja todellisen vuosikoron mukaan. Esimerkiksi Sortterin yhdistelylainan kilpailutuksessa lainat on aina todellisen vuosikoron mukaan järjestyksessä, mutta huomaa, että muissa lainavertailussa järjestys ei aina mene täsmälleen todellisen vuosikoron mukaan.
Näin lainojen yhdistäminen käytännössä tapahtuu
Käytännössä lainojen yhdistäminen on huomattavasti helpompi ja nopeampi prosessi kuin saattaisit kuvitella. Kaikki onnistuu täysin etänä netin kautta, eikä sinun itse tarvitse olla yhteydessä edes nykyisiin luottoyhtiöihisi. Paras yhdistelylaina voi löytyä pankista tai kokonaan netissä toimivasta digipankista.
1. Tarkista nykyisten luottojesi tilanne
Aloita tarkastamalla nykyinen tilanne. Jotta tietäisit, millaista yhdistelylainaa sinun tulee hakea ja millainen on hyvä tarjous, on sinun tiedettävä nykyisten lainojen tilanne tarkasti.
Selvitä seuraavat asiat:
- Paljonko sinulla on yhteensä lainaa?
- Paljonko kunkin lainan lainalyhennys on?
- Kuinka paljon maksat kuukausittain korkoja ja kuluja nykyisistä lainoista?
- Onko osa lainoista niin alhaisella korolla, että niitä ei kannata yhdistää? Esimerkiksi valtion takaama opintolaina on yleensä tällainen.
Vinkki! Uutena apuna oman velkasaldon tarkistamiseen on Positiivinen luottotietorekisteri. Uudesta velkarekisteristä näet helposti kaikkien luottojesi nykyisen tilanteen.
2. Täytä yhdistelylainahakemus
Yhdistelylainaa haetaan aina lainahakemuksella. Yhdistelylainan hakemuksella syötetään haettavan lainan tiedot sekä tiedot olemassa olevista lainoista, jotka halutaan yhdistää. Lisäksi lainahakemuksella kysytään tyypilliset tiedot omasta taloudellisesta tilanteestasi.
Suosittelemme joko käyttämään yhdistelylainan hakemiseen kilpailutuspalvelua tai hakemaan yhdistelylainaa itse useasta eri paikasta. Kilpailutuspalvelu, kuten Sortter tai Omalaina, tekee hommasta kaikkein helpointa, kun tavoitat yhdellä hakemuksella kymmeniä eri pankkeja.
Suosittelemamme lainakilpailutus.
Kilpailuta vakuudettomat lainat.
Luotettavaa lainojen kilpailutusta.
3. Vertaa saamiasi yhdistelylainatarjouksia
Kun olet täyttänyt yhdistelylainan kilpailutushakemuksen tai useita omia hakemuksia, pääset vertailemaan lainoja ja sinulle tehtyjä tarjouksia. Lainapäätös tulee nykyisin useimmiten heti – etenkin vakuudettomien yhdistelylainojen osalta.
Vertaile mahdollisia saamiasi yhdistelylainatarjouksia niiden koron, kulujen ja ehtojen mukaan. Työkaluna kannattaa käyttää kaikissa lainatarjouksissa pakollisena olevaa lakisääteistä todellista vuosikorkoa. Huomaa myös, että saatat saada tarjouksia vain osittaiselle lainasummalle, jos pankki ei pysty lainaamaan koko summaa ilman vakuuksia.
Vinkki! Korko ja kustannukset ovat tärkein vertailtava kohde. Suosittelemme kuitenkin huomioimaan myös lainaa tarjoavan pankin palvelutason ja mahdollisuudet esimerkiksi lyhennysvapaille kuukausille.
Kuka voi saada yhdistelylainan?
Aina lainojen yhdistäminen ei valitettavasti onnistu. Ihan kuka tahansa ei voi saada yhdistelylainaa, ja lopulta kyse on aina pankin arviosta lainaa hakevan henkilön takaisinmaksukyvystä.
Yhdistelylainan voi yleensä saada, jos seuraavat ehdot täyttyvät:
- Hakija on vähintään täysi-ikäinen – ja useimmilla pankeilla vaatimuksena esimerkiksi 23 vuoden ikä
- Luottotiedot ovat kunnossa. Maksuhäiriömerkintä on lähes aina este kaupallisen yhdistelylainan saamiselle.
- Henkilö on asunut Suomessa vakituisesti. Jos on vasta muuttanut Suomeen, ei yhdistelylainaa pysty heti hakemaan, sillä useimmat pankit vaativat, että lainaa hakeva henkilö on asunut esimerkiksi 2 vuotta Suomessa.
- Hakijalla on edellytykset maksaa hakemaansa lainaa vastaava kuukausierä.
Lainapäätös on aina kokonaisvaltainen päätös. Se perustuu nykyisin pitkälti automaatioon ja hakijan itsestään antamiin tietoihin. Esimerkiksi säännöllisten tulojen suuruus vaikuttaa suoraan siihen, paljonko lainaa voidaan myöntää.
Jos luottotiedot ovat menneet tai muusta syystä lainojen yhdistäminen kaupallisesti ei onnistu, voi Takuusäätiö tai kunta joissain tarkoin rajatuissa tapauksissa tulla apuun.
Usein hieman hankalammissa velkatilanteissa lainojen yhdistämisestä puhutaan myös järjestelylainana. Ideana on selkiyttää omaa lainatilannetta yhdellä selkeämmällä ja edullisemmalla lainalla.
Yhdistä lainat pienimmällä korolla kilpailuttamalla
Pienin korko yhdistelylainana löytyy kilpailuttamalla. Kun kilpailutat lainojen yhdistämisen, pääset vertaamaan usean eri pankin ja lainapalvelun tarjouksia – sinun ei siis tarvitse ostaa sikaa säkissä, vaan voit rauhassa verrata tarjouksen, jossa on pienin korko ja kulut.
Yhdistämällä lainat kilpailutuspalvelun kautta lainahakemuksesi välitetään automaattisesti jopa kymmenille eri pankeille ja lainapalveluille. Usein lainapäätös tapahtuu tietojen perusteella lähes reaaliajassa, joten saat lainojen yhdistämiselle tarjouksia heti hakemuksen täyttämisen jälkeen.
Näin kilpailutat lainojen yhdistämisen:
- Täytä lainojen yhdistämishakemus valitsemassasi kilpailutuspalvelussa
- Jos hakemuksesi hyväksytään, voit saada tarjouksia eri pankeilta heti kilpailutuksen jälkeen
- Pääset valitsemaan tarjouksista sinulle sopivimman ja allekirjoittamaan sopimuksen suoraan palvelussa
Lainaa voi saada helpommin ja paremmin ehdoin, jos ottaa lainalle yhteishakijan. Kilpailutuspalveluista löydät myös tämän vaihtoehdon – yleensä joko yhteishakija- tai rinnakkaishakija -nimellä.
Muista, että lainat kannattaa verrata todellisen vuosikoron mukaan, sillä se pitää sisällään myös piilokulut.
Pankkien yhdistelylainat: suosituimmat vaihtoehdot
Lähes kaikki suomalaiset kivijalkapankit tarjoavat asiakkailleen yhdistelylainoja. Oman lisänsä kilpailuun tuovat vielä monet ulkomaiset netissä toimivat pankit, jotka saattavat paikoin tarjota yhdistelylainaa edullisemmalla korolla.
Yhdistelylaina pankista on turvallinen vaihtoehto, mutta ilman kilpailutusta ja vertailua valintaa ei kannata tehdä. Aina oma pankki ei tee parasta tarjousta.
Yhdistä-laina.fi vertailee ja arvostelee eri pankkien ja luotonmyöntäjien yhdistelylainapalveluita. Katso tästä suosituimmat arvostelut:
- Osuuspankin yhdistelylaina
- POP Pankin yhdistelylaina
- S-Pankin yhdistelylaina
- Nordean yhdistelylaina
- Aktian yhdistelylaina
Vakuudeton vai vakuudellinen lainojen yhdistäminen
Hakiessasi lainojen yhdistämistä kannattaa ensin tutkailla omaa taloudellista tilannetta. Jos sinulta löytyy vakuuksia, kuten jo maksettu omistusasunto, voit saada yhdistelylainan huomattavasti muita edullisemmin.
Vakuudellinen yhdistelylaina on lähes aina vakuudetonta halvempi. Ratkaisevaa on kuitenkin, löytyykö vakuuksia ja hyväksyykö pankki ne tarpeeksi merkittäviltä osin lainojen yhdistämisen vakuudeksi.
Vakuudeton laina on yleisesti myös paljon nopeammin saatavilla, eikä sen saaminen vaadi samanlaista manuaalista käsittelyä. Monelle yhdistelylainaa hakevalle se tarjoaa siis huomattavasti joustavamman vaihtoehdon.
Huomioi erot:
| Vakuudeton laina | Vakuudellinen laina |
| Hakemus on nopea ja onnistuu pitkälti automatisoituna netissä. | Vakuuksien arviointi vaatii manuaalista käsittelyä. |
| Korkotaso on hieman korkeampi. | Korkotaso on edullisempi. |
| Lainalle ei aseteta panttia eli vakuutta. | Vakuutena eli lainan panttina toimii esim. omistusasuntosi. |
| Saatavilla useammille. | Saatavilla harvemmille. |
Kumpikaan – vakuudeton tai vakuudellinen yhdistelylaina – ei ole automaattisesti toista parempi. Ratkaisevaa on valita omaan tilanteeseen paras vaihtoehto. Vakuudettomat yhdistelylainat lienevät kuitenkin nykyään suositumpia, koska monella yhdistelylainaa hakevalla ei vielä ole pois maksettua omistusasuntoa.
Vältä sudenkuopat – lainojen yhdistämisen huonot puolet
Lainojen yhdistäminen on yleensä helppo ja kannattava prosessi. Siinäkin voi kuitenkin epäonnistua ja päätyä maksamaan turhaan. Lainojen yhdistäminen ei myöskään aina onnistu, mutta välttämällä yleisimmät virheet on todennäköisempää saada yhdistelylaina.
- Täytä lainahakemus huolella: Väärin täytetty lainahakemus voi johtaa siihen, että lainojen yhdistäminen ei onnistu. Täytä tulo- ja velkatiedot tarkasti ja rehellisesti, sillä niistä voidaan pyytää myöhemmin todistus. Tarkista myös tarkoin, paljonko tarvitset lainaa ja miten voit realistisesti maksaa sen takaisin.
- Älä hyväksy liian kallista korkoa: Kallis yhdistelylaina voi olla lopulta vain entistä hintavampi ratkaisu. Vertaa aina yhdistelylainojen hintoja äläkä hyväksy liian kallista korkotarjousta. Vertaa aina korkotasoa nykyisten velkojesi korkoihin.
- Älä venytä laina-aikaa liikaa: Yhdistelylainaa hakiessa on usein houkuttavaa venyttää myös laina-aika mahdollisimman pitkäksi. Tässä piilee kuitenkin sudenkuoppa: kokonaishinta lainalle kasvaa sitä isommaksi, mitä pidempi laina-aika on. Jos siis haet merkittävästi pidempää laina-aikaa, saattaa lainojen yhdistäminen pitkässä juoksussa maksaakin sinulle lisää.
Takuusäätiön sivuilta voit lukea lisätietoa lainojen yhdistämisestä ja erityisesti siitä, mitä kaikkea pitää ottaa huomioon vertailussa.
Kunhan vältät nämä kolme yleisintä virhettä, on lainojen yhdistäminen yleensä hyvinkin kannattava prosessi. Kun valitset vielä vertailustamme sinulle sopivimman ja parhaan lainojen yhdistämisen, saat todennäköisesti hyviä tuloksia.
Suosittelemamme lainakilpailutus.
Kilpailuta vakuudettomat lainat.
Luotettavaa lainojen kilpailutusta.
Miksi lainojen yhdistämistä mainostetaan niin paljon?
Jotain lainojen yhdistelyn jatkuva mainostaminen telkkarissa, netissä, lehdissä ja ihan kaikkialla saattaa ihmetyttää. Onko tässä jokin koira haudattuna ja miksi tätä mahdollisuutta mainostetaan niin paljon?
Fakta on, että yhdistelylaina voi olla hakijalle todella kannattava ja säästää jopa tuhansia euroja. Fakta on myös, että yhdistelylaina on myös sitä tarjoavalle pankille todella arvokas.
Yhtälö muodostuu siitä, että yhdistelylainaa tarjoava pankki tai luotonmyöntäjä pyrkii voittamaan toisille toimijoille maksettavat lainat itselleen.
Ajatellaan, että joku maksaisi sähkölaskua, puhelinlaskua ja vielä vakuutuksia eri paikkoihin, mutta markkinoilla olisi myös yhtiö, joka myisi näitä kaikkia. Olisi tietysti yhdelle ja samalle toimijalle hyvin kannattavaa saada nämä kaikki asiakkuudet yhdistettyä ja näitä kaikkia maksavan henkilön omaksi asiakkaakseen.
Mainostuksella on siis kaksi puolta:
- Yhdistelylaina voi oikeasti olla hakijalle todella kannattava. Usea pienempi laina on lähes aina kalliimpi kokonaisuudessaan kuin yksi isompi laina.
- Yhdistelylainaa myöntävälle pankille usean laina-asiakkuuden ”hankkiminen” kerralla on kannattavaa, vaikka marginaali isommassa lainassa olisikin montaa pientä lainaa matalampi.
Lainojen yhdistelyssä ei siis sinänsä ole mitään koiraa haudattuna. Voittajia on yleensä kaksi: lainat yhdistävä asiakas ja uusi pankki. Häviäjiä tässä yhtälössä puolestaan ovat ne vanhat pienempien lainojen lmyöntäjät, joille loppulaskut maksetaankin kerralla eikä korkojen kera vielä useiden vuosien ajan.
Usein kysyttyä
Paras lainojen yhdistäminen riippuu tarpeistasi. Yleensä parhaan tarjouksen voit saada kilpailuttamalla yhdistelylainan. Meidän suosittelemiamme kilpailutuspalveluita ovat esimerkiksi Sortter ja Omalaina. Katso vertailustamme, mikä palvelu sopii kenellekin.
Lainojen yhdistäminen kannattaa silloin, jos saat yhdistelylainalle halvemman koron kuin usealle eri lainalle. Useimmissa tapauksissa yhdistelylainan tarjous on parempi kuin usean pienen lainan maksaminen, sillä yksittäiselle isolle lainalle saa yleensä kilpailutettua paremman koron.
Kaupallista yhdistelylainaa ei yleensä voi saada pankilta ilman luottotietoja. Joissain tapauksissa Takuusäätiö tai kunnan sosiaalinen luotto voi olla mahdollinen.
Yhdistelylaina on suosittu palvelu, koska voit pienellä vaivalla saada isoakin säästöä. Samalla yhdistelylainat ovat tietysi pankillekin kannattavia, sillä he voivat saada kaikki pienemmät luottosi yhdistettyä samaan paikkaan. Yhdistelylainoista käydään kovaa kilpailua, joten korot ovat yleensä hyvin kilpailutettuja.
Halvin yhdistelylaina on koroltaan matala ja laina-ajalta sopiva. Kilpailuttamalla voit verrata useiden pankkien tarjoukset ja löytää joukosta halvimman vaihtoehdon. Katso miten tämän sivun ohjeista.